Tempi di accredito del bonifico e orario di cut-off

Può sembrare una domanda banale, ma conoscere le dinamiche bancarie è fondamentale per gestire il cash flow della tua azienda ed evitare ritardi nei pagamenti.

In sintesi: i tempi di accredito di un bonifico SEPA ordinario variano da 1 a 2 giorni lavorativi, ma tutto dipende dall'orario di cut-off. Te ne parliamo in questo articolo.

Quanto tempo ci mette un bonifico ad arrivare?

Ecco una panoramica dei tempi di attesa per i bonifici in Euro nell'area SEPA:

1. Bonifico verso altra banca: solitamente arriva il giorno lavorativo successivo all'esecuzione dell'ordine. Se la tua banca è molto veloce, potrebbe arrivare anche in giornata, ma è raro per i bonifici ordinari.
2. Bonifico verso la stessa banca: se ordinante e beneficiario usano lo stesso istituto, i tempi si accorciano drasticamente, spesso arrivando all'accredito in giornata.
3. Bonifico istantaneo online: il denaro viene trasferito in meno di 10 secondi, disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

Attenzione però: dire "un giorno lavorativo" non basta. Bisogna capire quando inizia davvero quel giorno, e qui entra in gioco il concetto di orario di cut-off bancario. Vediamolo nel prossimo paragrafo.

L'orario di cut-off bancario: come influenza l'accredito

Le banche hanno un orario di chiusura "virtuale" per i bonifici ordinari in uscita, definito orario di cut-off. Ogni banca ha il suo orario limite, in genere tra le 16:00 e le 18:00 a seconda dell'istituto.

Ecco come agisce sull'accredito dei tuoi pagamenti:

• Prima del cut-off: se inserisci l'ordine entro l'orario stabilito, il bonifico parte in giornata;
• Dopo il cut-off: se confermi il pagamento dopo l'orario di cut-off, l'ordine viene preso in carico il giorno lavorativo successivo.

Esempio pratico: se il cut-off della tua banca è alle 17:00 e tu effettui un bonifico alle 17:15 di martedì, per il sistema bancario quel bonifico verrà processato il mercoledì mattina. Di conseguenza, il beneficiario potrebbe vederlo accreditato solo il giovedì.

Bonifico ordinario fatto di venerdì, quando arrivano i soldi sul conto?

Questo è il caso più classico che allunga i tempi di accredito. I bonifici ordinari, infatti, vengono processati solo nei giorni lavorativi bancari (dal lunedì al venerdì, esclusi i festivi), a differenza dei bonifici istantanei.

Ecco cosa succede quando fai un bonifico ordinario il venerdì pomeriggio, dopo l'orario di cut-off:

1. La banca riceve l'ordine il venerdì sera, ma non lo lavora;
2. Sabato e domenica i sistemi interbancari per i bonifici ordinari sono fermi;
3. L'ordine viene processato il primo giorno utile, ovvero il lunedì mattina;
4. I soldi arrivano sul conto del destinatario il martedì.

Risultato? Hai cliccato "invia" il venerdì, ma i soldi arrivano 4 giorni dopo.

Per evitare questo ritardo, la soluzione migliore è utilizzare i bonifici istantanei online, attivi 7 giorni su 7, anche nel weekend.

Differenza tra data contabile, data valuta e data disponibile

Nella consultazione dell'estratto conto o della lista movimenti, una stessa operazione può essere associata a diverse date, ciascuna con una specifica funzione informativa e contabile:

• Data contabile: rappresenta la data di registrazione dell'operazione nei sistemi contabili dell'intermediario;
• Data valuta: indica la data a partire dalla quale l'importo dell'operazione produce effetti ai fini del calcolo degli interessi attivi o passivi;
• Data disponibile: corrisponde alla data a partire dalla quale le somme risultano effettivamente utilizzabili dal cliente per operazioni di pagamento o prelievo.

Per riassumere: la data che conta davvero per il tuo cash flow è la data disponibile, perché è quella da cui puoi usare i soldi ricevuti.

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Articolo aggiornato a novembre 2026. I tempi e gli orari di cut-off possono variare in base all'istituto: verifica sempre le condizioni della tua banca.