Bonifico istantaneo: cosa cambia dal 9 ottobre 2025

Il 9 ottobre 2025 è un giorno fondamentale per gli instant payments in tutta Europa.

Infatti, in questa data entra in vigore il nuovo Regolamento 2024/886 del Parlamento europeo e del Consiglio europeo sui bonifici istantanei, pubblicato nella Gazzetta ufficiale dell’Unione Europea il 19 marzo 2024.

Il nuovo regolamento è frutto di un sempre maggiore impegno dell’Unione Europea per migliorare l’efficienza, la trasparenza e la sicurezza di questo strumento di pagamento e fa seguito all’obbligo di parificazione delle commissioni tra bonifico ordinario e istantaneo, già imposto dall’UE a partire dal 9 gennaio 2025. 

Fin dalla sua introduzione nel 2017, il bonifico istantaneo ha rappresentato il presente ed il futuro dei pagamenti elettronici all’interno dell’area SEPA (Single Euro Payments Area), facilitando lo scambio economico, sia tra privati che tra aziende. 

Ma che succede ora? Vediamo tutto in questo articolo. 

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Il Bonifico istantaneo: caratteristiche principali

Brevissimo ripasso sulle caratteristiche principali del bonifico istantaneo:

Il bonifico istantaneo (SEPA Instant Credit Transfer) è una tipologia di trasferimento di denaro che permette di spostare fondi da un conto corrente a un altro in tempo reale all'interno dell'area SEPA (Single Euro Payments Area), 24 ore su 24, 7 giorni su 7. 

Il bonifico istantaneo consente dunque di avere subito disponibile la somma sul proprio conto, a differenza del bonifico ordinario che richiede  1 o 2 giorni lavorativi e non viene processato nei week end.

Caratteristiche principali del bonifico istantaneo 

Queste voci fanno riferimento alle caratteristiche del bonifico istantaneo pre-entrata in vigore del nuovo regolamento sui pagamenti istantanei del 9 ottobre 2025. Vediamole:

• Velocità: l’accredito avviene in media entro pochi secondi;

• Disponibilità continua: operativo tutti i giorni, 24/7, senza interruzioni;

• Importo massimo: il limite massimo per un singolo bonifico istantaneo è di 100.000 € e può variare, al ribasso, a seconda della banca o istituto di pagamento;

• Irreversibilità: una volta inviato, il bonifico istantaneo non può essere annullato.

Nuovo regolamento sui bonifici istantanei

Il nuovo regolamento impone a istituti bancari e prestatori di servizi di pagamento (PSP) di adeguarsi entro il 9 ottobre alle disposizioni dell'UE, volte a migliorare efficienza e trasparenza nella fruizione dei bonifici istantanei in tutta Europa. Vediamo cosa cambia.

Equiparazione tra bonifico ordinario e istantaneo

• Obbligo di offrire bonifici istantanei in uscita su tutti i conti di pagamento (inclusi quelli in valuta estera);

• Obbligo di offrire bonifici istantanei in entrata su tutti i conti di pagamento, inclusi quelli in valuta estera (già in vigore dal 9 gennaio 2025);

• I bonifici istantanei devono poter essere programmabili alla stregua di quelli ordinari (fino a 30 giorni);

• Deve essere possibile utilizzare il bonifico istantaneo per il pagamento degli stipendi (codice ABI 27), come già avviene oggi per i bonifici ordinari;

• Il cliente deve poter scegliere la tipologia di bonifico senza ostacoli: l’istantaneo può essere l’opzione predefinita, oppure devono essere mostrate entrambe le opzioni nell’home banking (ordinario e istantaneo), senza preferenze.

Limiti di importo dei bonifici istantanei

• Eliminazione del limite massimo di importo di 100.000 € come vincolo strutturale dei bonifici istantanei;

• Obbligo di consentire al cliente di modificare o revocare in qualsiasi momento i limiti individuali per i bonifici istantanei (limite massimo giornaliero o per singola operazione), con effetto immediato e senza difficoltà.

Verifica del beneficiario (VOP)

• Obbligo per la banca di effettuare la Verifica del Beneficiario (VOP - Verification of Payee) attraverso il confronto tra IBAN e dati dell’intestatario. Il cliente resta comunque responsabile della decisione di procedere con il bonifico, indipendentemente dall’esito della verifica. La VOP si applica sia ai bonifici ordinari che agli istantanei.

Tempi di esecuzione e commissioni sui bonifici istantanei

• Riduzione dei tempi di esecuzione del 50% e comunque entro i 10 secondi;

• Obbligo di allineare le commissioni a quello dei bonifici ordinari, eliminando ogni sovrapprezzo (già in vigore dal 9 gennaio 2025).

Rimborsi e notifiche

• Obbligo di rimborsare il cliente nel caso in cui la banca del beneficiario non fornisca la conferma di ricezione entro 10 secondi;

• Obbligo di notificare al cliente l’esito della transazione, sia in caso di successo sia di fallimento.

Revoca del bonifico istantaneo

• Una delle novità più importanti è la possibilità di revoca del bonifico istantaneo programmato, migliorando notevolmente la sicurezza di questo strumento di pagamento. Deve però essere ancora chiarito entro quanto sarà possibile revocare il bonifico istantaneo (aggiorneremo l'articolo non appena l’informazione sarà disponibile). 

Accettazione del nuovo regolamento sui bonifici istantanei

A partire dal 9 ottobre 2025, al primo bonifico istantaneo eseguito, l’utente dovrà accettare il nuovo Regolamento sui bonifici istantanei. 

Speriamo che questo articolo ti sia stato utile! Per Tot l’esperienza utente, l’accessibilità e la trasparenza sono da sempre valori portanti della nostra azienda: provare per credere? Il primo mese è gratis.